Главная › Новости

Кредиты

Опубликовано: 14.10.2018

Почему нельзя брать кредит?

Кредиты

Перефразирую известную поговорку, можно сказать, что же за банк, да без кредитов. Давайте и мы с вами уделим внимание этой банковской услуги.

И начну я с таких слов. Кредит это вредно. Я допускаю, что вам эти слова, кажутся странными. Ну что ж давайте разберемся вмести в этом вопросе.

Какие кредиты обычно берут люди. Чаще всего они берут потребительские кредиты. Как следует из названия, заемные деньги в таком случае пойдут на покупку предметов потребления. Это приятные вещи вроде нового телевизора или автомобиля. Однако здесь следует признать, что покупка в кредит имеет для нас целый ряд минусов. Следите за моим рассказом, я насчитал их целых четыре.

Прежде всего, покупая предметы потребления в кредит, вы переплачиваете за такие покупки. Вы купили на кредитные деньги и вынуждены платить банку проценты по кредиту, что удорожает вашу покупку.

Второй минус в том, что получив желаемый уже сейчас , вы теряете мотивацию для достижения своей цели. Ведь вы уже получили желанную покупку. Вот простой пример. Давайте представим, что вам нужен новый автомобиль, и вы не желаете его покупать в кредит. Поскольку вам очень хочется сесть в новое авто, вы будите трудиться лучше, а может быть и придумаете новые оригинальные идеи для дополнительного заработка, чтобы быстрее достичь своей цели. Вполне вероятно, что в своем стремлении к цели, вы выйдите на новый для себя финансовый уровень и увеличите свой доход. Ведь у вас есть сильное желание, которое заставляет вас искать пути к успеху. А если вы позволили себе сделать покупку в кредит, то вы теряете для себя этот накал, это напряжение и работаете так себе, в полсилы. Ведь острое желание уже не толкает вас в спину и у вас нет жесткой необходимости стремиться вперед. В итоге время идет, а вы стоите на месте.

Есть еще и третий минус. Дело в том, что на заемные деньги, люди покупают предметы потребления, которые немедленно после покупки начинают приносить расходы. Понятно, что если вы купили автомобиль, вам потребуется его страховать, заправлять, ремонтировать и парковать. Все это неизбежные расходы.

И еще один четвертый минус. Часто люди с помощью заемных кредитных денег покупают авто классом выше, чем позволяет  их уровень, их доход. И это приводит к тому, что человек приобретает автомобиль с очень высокими для его дохода эксплуатационными расходами. И как результат, взятый кредит приводит к тому, что человек сам себе проделал большую прореху в собственном кармане.

И вот резюме по кредитам. Потребительский кредит, удорожает покупку, лишает человека мотивации к достижению цели и часто создает для него неоправданный дополнительные расходы. И здесь я хочу вас спросить, так что же хорошего в кредите. Поэтому я и говорил, что потребительский кредит, это вредно.

Однако вы знаете, что из любого правила есть исключение. Я бы сказал, что кредиты нужны в двух случаях. Первое это ипотечные кредиты. Недвижимость стоит дорого и поэтому большинству людей придется использовать ипотечный кредит при покупке жилья. И коль скоро это так, позвольте мне рассказать вам об ипотечных кредитах.

Что же такое ипотечный кредит. Термин ипотека, означает залог недвижимости, а ипотечный кредит, это кредит обеспечением по которому служит покупаемая квартира. Вот представьте себя на минуту на месте банка. Если вы банкир, и вы даете крупный кредит, то вам захочется иметь веские гарантии того, что должник вернет вам деньги. Того же самого хочется и банку, когда он выдает вам кредит на покупку квартиры. Чтобы гарантировать возвращения выданного кредита, банк берет у вас в залог, ту самую квартиру, которую вы покупаете в кредит. Именно такой кредит и называется ипотечным кредитом. А слова, «квартира, заложена банку» означает следующее. Пока вы не вернете кредит полностью, банк вправе продать вашу квартиру, если вдруг вы перестаете возвращать ему долг. И этими деньгами за проданную квартиру, банк погасит вашу задолженность. Тем самым заложенная квартира, обеспечивает банку, возврат выданного кредита. Для того, чтобы взять ипотечный кредит, вам, скорее всего, понадобятся определенные сбережения. Дело в том, что чаще всего банки не выдают кредиты в размере 100 процентов от стоимости жилья, требуя чтобы часть стоимости, например 5 или 10 процентов, заемщик оплатил из собственных средств. Однако есть банки, которые готовы выдавать вам кредиты размером в 100 процентов от стоимости квартиры. Но в таких предложениях, как правило, выше процентная ставка по кредиту.

Важнейший вопрос для будущего ипотечного заемщика такой. А сколько денег мне дадут в долг. Ведь банк при выдаче кредита не чем не рискует, ему возврат кредита гарантирует заложенная квартира. Так могу ли я взять кредит на покупку шикарной квартиры в центре мегаполиса на миллион долларов. Дело в том, что перед выдачей кредита, банк обязательно анализирует платежеспособность заемщика. В зависимости от процентной ставки, срока и размера кредита, который вы желаете получить, банк рассчитывает сумму, которую нужно выплачивать ежемесячно в погашение взятого кредита. Так вот банки обычно придерживаются следующего правила. Сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать половины от ежемесячного дохода семьи. Поэтому размер того ипотечного кредита, на который вы вправе рассчитывать, тесно увязан с размером вашего семейного дохода. А как же рассчитать сумму кредита, на которую вправе рассчитывать ваша семья. Как правило, крупные банки, которые занимаются выдачей ипотечного кредита, размещают на своих сайтах ипотечный калькулятор. В нем достаточно указать срок кредита и размер вашего семейного дохода, после чего этот калькулятор сообщит вам максимальную сумму кредита, который готов вам выдать банк. Если вы решаете взять кредит, вам потребуется, заполнить ряд бумаг и подождать решение кредитного комитета банка. Если решение будет положительным, то вы можете преступить к поиску той квартиры, которую желаете купить. Когда квартира найдена, начинается процесс выдачи кредита, оформления купли-продажи квартиры и регистрации закладной. В результате этих шагов, вы становитесь собственником недвижимости, которая юридически принадлежит вам, но при этом заложена банку, как обеспечение возврата выданного вам кредита.

Получение ипотечного кредита, это напряженность с финансовой точки зрения время для семьи. Дело в том, что в момент получения кредита, заемщик должен нести ряд обязательных платежей. Это комиссия банку за выдачу кредита, оплата услуг риэлтора и оценщика, обязательные расходы на страхование и иные комиссии. Общая сумма этих расходов составляет несколько процентов от суммы получаемого ипотечного кредита. И вам нужно быть готовым к этим расходам.

И так, кредит получен, сделка купли-продажи квартиры совершена. Теперь вам предстоит месяц за месяцем на протяжении десятков лет, выплачивать банку определенную сумму в счет погашения вашего кредита. Кроме этого, банк обяжет вас ежегодно за ваш счет покупать страховки. Эти страховки защищают интересы банка. Одна страховка защищает от гибели вашу квартиру, как объект залога, а вторая страховка защищает вашу жизнь и трудоспособность. Поскольку именно вы, за счет своего ежемесячного заработка, возвращаете банку взятый кредит. Расходы на страхование примерно равны одному проценту от остатка вашего долга в год.

И так, вот что собой представляет ипотечный кредит.  И хотя, это не легкая финансовая ноша, необходимость купить жилье заставит многих людей взять ипотечный кредит. Я полагаю, что использование ипотечного кредита оправдано, поскольку для многих людей, это единственная возможность купить собственное жилье. Это кредитное исключение номер один.

Второе разумное использование кредита, состоит в следующем. Ряд банков готовы предложить вам кредитную карту, с льготным периодом кредитования. Вот что это значит. Банк выдает вам карту, на счету которой ваших денег нет, при этом, банк позволяет вам брать кредит по такой карте. Кроме этого банк предусматривает льготный период кредитования. Что означает, что если вы взяли у банка в долг и успели вернуть долг в течение льготного периода кредитования, то банк не возьмет с вас процентов за использование кредита. Иными словами в льготный период деньгами банка вы пользуетесь бесплатно. При этом льготный период может быть весьма большим, месяц или даже 50 дней. Согласитесь, что получить кредит на столь большой срок и не платить за это процентов, очень удобно. Для чего нужна такая карта. Чтобы немедленно взять в долг деньги у банка, если вам это потребуется. Ведь у вас в руках пластиковая карта, которая дает вам возможность тут же сделать покупку в долг или снять наличные в банкомате. Ведь как знать, когда и для чего нам в жизни потребуются деньги. Поэтому лучше всегда иметь в кармане кусочек пластика, который мгновенно вас обеспечит деньгами. Если вы хотели бы завести себе такую карту, позвольте дать вам пару советов.

Во-первых, имейте в виду, что не каждый банк позволяет снимать наличные по карте, с льготным периодом кредитования, т.е. деньги то вы снять сможете, но на них (на деньги, полученные именно наличными) не будет распространяться льготный период кредитования. И вам придется заплатить за пользование кредитом за весь срок. Такая карта вам не годиться. Потому что чаще всего нам нужны в долг именно наличные. Поэтому выбирая банк, внимательно изучите тарифы на услугу под названием карта с льготным периодом кредитования и убедитесь, что льготный период кредитования распространяется и на снятые наличные тоже.

Совет номер два, состоит в том, что вам нужно внимательно следить за сроком возращения взятых в долг денег. Потому что если срок льготного периода кредитования истечет, и вы не успеете погасить свой долг, то проценты за пользованием кредитом вам маленькими не покажутся. Вы заплатите и за себя и за того парня, который был внимательным и вернул деньги вовремя. Поэтому взяв кредит, погашайте долги, вовремя и не несите лишних расходов.

И так, мой рассказ о кредитах подходит к концу. Постарайтесь обойтись без потребительских кредитов, поскольку такие кредиты вредны для вас. Что же касается ипотечного кредита, то при необходимости купить жилье, избежать такого кредита вам вряд ли удастся и поэтому с ним придется смириться. А кроме того вам полезно иметь в кармане кредитную карту с льготным периодом кредитования. При необходимости в деньгах такая карта мгновенно обеспечит вас бесплатным кредитом на льготный период. Однако не забывайте вовремя погашать кредиты, иначе вам придется заплатить высокие проценты по такому карточному экспресс кредиту. А в следующей главе мы с вами поговорим о том, как вам наверняка сберечь часть своего дохода, не прикладывая для этого серьезных усилий.

Владимир Авденин – аудиокнига «Банк на 100%»